Інфармацыя пра тое, што такое авердрафт, можа быць карыснай ў выпадку тэрміновай патрэбы атрымання грашовых сродкаў. У некаторыя моманты, наадварот, дадзеная функцыя стварае некаторыя перашкоды. Пры адсутнасці неабходнасці дадатковых валютных рэсурсаў трымальніку заработнай платы карты трэба пастаянна захоўваць на ёй пэўны ліміт. Пагаджаючыся на падобную праграму, трэба падрабязна вывучыць дагавор, каб не пераплачваць лішнія працэнты.
Што такое авердрафт у банку?
Часта прапанаваная фізічным і юрыдычным асобам паслуга банка авердрафт ўяўляе сабой праграму крэдытавання з адмысловымі індывідуальнымі ўмовамі. Яе асаблівасці заключаюцца ў наступным:
- пералічэнне грашовых сродкаў на разліковы рахунак кліента;
- спісанне сумы запазычанасці адбываецца незалежна ад астатку грашовых сродкаў;
- працэнтная стаўка па авердрафту рэгулюецца банкам - яна можа адсутнічаць, налічвацца толькі ў выпадку пратэрміноўкі плацяжу ці вар'іравацца ў залежнасці ад астатку;
- авердрафт, як правіла, прадастаўляе невялікія сумы на мінімальны тэрмін - на перыяд часовых фінансавых цяжкасцяў.
Што такое авердрафт па карце?
Вялікі распаўсюд атрымалі карты з авердрафту. У большасці выпадкаў яны замацоўваюцца за разліковым рахункам кліента, на які ён атрымлівае заробак ці за лікам ўкладу. Як працуе авердрафт - банк пералічвае на рахунак кліента абумоўленую ў дамове суму, якая пэўны перыяд будзе ў яго распараджэнні.
Па заканчэнні гэтага тэрміну кліент абавязаны выплаціць выдаткаваныя сродкі і працэнты ў залежнасці ад умоў дагавора. Калі дадатковыя сродкі кліенту не патрабуюцца, ён можа не марнаваць іх, захоўваючы ліміт авердрафту або адмовіцца ад падобнай паслугі. Пры гэтым трэба памятаць, якую суму неабходна пакідаць на карце - гэта адзін з мінусаў падобнага банкаўскага прадукту.
Што такое дазволены авердрафт?
Як правіла, даступны авердрафт разлічваецца ў залежнасці ад даходу, які паступае на разліковы рахунак кліента. Часам падобная паслуга можа быць аўтаматычна ўключана ў зарплатны праект кліента. У якасці пацверджанага прыбытку можа выступаць даведка з працы. Для афармлення авердрафту могуць спатрэбіцца дадатковыя звесткі:
- наяўнасць пастаяннай рэгістрацыі;
- пацверджанне працоўнага стажу;
- адсутнасць запазычанасці па іншых крэдытах.
Ліміт авердрафту - што гэта?
Ва ўсіх выпадках прадастаўленне авердрафту суправаджаецца абмежаваннем ліміту выкарыстоўваюцца грашовых сродкаў. Ліміт - тая сума, якая можа выкарыстоўвацца кліентам на асабістыя мэты і павінна быць вернутая ў пэўны тэрмін. У большасці выпадкаў ён разлічваецца як нейкі адсотак ад сумы грошай на разліковым рахунку і іх абароту. Дадатковым умовай выкарыстання даступнага авердрафту можа быць памяншэнне ліміту пры канфіскацыі грошай і яго павелічэнне пры папаўненні рахунку.
Чым авердрафт адрозніваецца ад крэдыту?
Незалежна ад адной функцыі - выдачы грашовых сродкаў у карыстанне кліентаў і наступны іх вяртанне з працэнтамі і без, адрозненне авердрафту ад крэдыту ўсё-такі існуе. Можна вылучыць наступныя адметныя рысы:
- Як правіла, крэдыт выдае грашовыя сродкі пад фіксаваны працэнт, названы ў дагаворы, а авердрафт - без яго ў выпадку своечасовага вяртання грошай. Калі ж овердрафтовый плацёж пратэрмінаваны, то працэнты па ім могуць быць значна больш пераплаты па крэдытнай лініі.
- Авердрафт, як правіла, не патрабуе пацверджання даходу, але і дае ў карыстанне значна меншую суму, чым крэдыт.
- Сума крэдыту залежыць ад плацежаздольнасці кліента, а велічыня авердрафту - ад заработнай платы, якая прыходзіць на канкрэтны кошт або сумы грашовых абаротаў на ім.
Чым небяспечны авердрафт для фізічных асоб?
Маючы доступ да пэўнай суме грошай, чалавек можа забыцца аб пагашэнні доўгу перад банкам. Гэта называецца тэхнічны авердрафт - запазычанасць пры выплаце грашовых сродкаў. У большасці выпадкаў з'яўляецца пры перерасходовании даступнага ліміту па дамове авердрафту. У дадзенай сітуацыі, акрамя асноўнай пераплаты па дамове, могуць быць налічаны працэнты за пратэрміноўку плацяжу, якія ў разы больш выдаткаванай сумы.
Бываюць выпадкі, калі кліент выпадкова здымае з рахунку большую, чым звычайна, суму, якая ўключае ў сябе прадастаўленыя банкам сродкі. У выніку падобных дзеянняў магчыма ашукацца і выплаціць лішнюю суму. Часам пры выпуску новай карты да яе аўтаматычна падключаецца паслуга авердрафту, і калі кліент не ведае пра яе, ён можа пераплаціць немалую суму па працэнтах. Таму важна правяраць усе паслугі, замацаваныя за банкаўскай картай. Ўзяць авердрафт і забыцца пра патрабаванне захавання ліміту на рахунку - вось вялікая небяспека для кліента.
Як падключыць авердрафт?
Зразумеўшы сутнасць авердрафту, кліент вырашае, патрабуецца яму падобная праграма, ці не. У выпадку станоўчага адказу трэба звярнуцца ў аддзяленне банка для заключэння дагавора. Працэдура падлучэння авердрафту можа вар'іравацца для кожнага банка. У некаторых выпадках яна падключаецца аўтаматычна. Падобным чынам разлічваецца і даступны ліміт - у залежнасці ад штомесячнага даходу і абароту сродкаў на рахунку.
У большасці злучвае хапае толькі дакумента, які сведчыць асобу, нот кліента могуць спатрэбіцца некаторыя паперы:
- даведкі работы;
- пацвярджэнне даходу;
- выпіскі з рахунку.
Як адключыць авердрафт?
Пры адсутнасці неабходнасці паслуга авердрафт можа быць адключаная. Для гэтага дзеяння варта звярнуцца ў банк для скасавання дагавора. Адным з умоў падобнага дзеяння будзе адсутнасць запазычанасці па дадзенай праграме. У розных крэдытна-фінансавых установах існуюць розныя ўмовы прадастаўлення падобнага фінансавага прадукту. Яны абавязкова прапісаныя ў дамове. Калі існуе ўмова немагчымасці адключэння авердрафту, то пры падпісанні пагаднення можна паказаць нулявы ліміт прадастаўлення грашовых сродкаў.
Усё роўна, што выбірае кліент - крэдыт або праграму авердрафту, трэба ўлічваць, што абодва банкаўскіх прадукту звязаныя з фінансавым клопату. Працэнты за карыстанне сродкаў банка і ўмовы іх налічэння могуць вар'іравацца, таму, якім бы павабным ні была прапанова, важна памятаць, што такое авердрафт, і з якімі фінансавымі рызыкамі ён можа быць звязаны.